不确定的形势下,你需要能确定的养老规划

摘要: 当一个人年迈时没有依靠不能安享晚年,并不是因为他做错了什么,而是因为他什么也没有做。

12-13 07:52 首页 保险狼



新国十条的颁布,将中国保险行业推进高速发展的轨道。政府与保险公司咬紧牙关,向着‘十三五’规划纲要中提出的保险业目标发力。


到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范,具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力,与我国经济社会发展需要相适应的现代保险服务业。努力由保险大国向保险强国转变,保险深度(保费收入/国内生产总值)要达到5%,保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人... ...


今年是2017年,还剩不到3年的时间,距离实现这个保险目标的时间已经越来越短。保险行业发展的‘快速’还不够,得‘飞速’才行。


于是乎,2017年7月4日国务院办公厅又印发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。在保险行业日益雄壮的后背,又大力的推了一把。



专家解读《关于加快...的意见》


近年来保险已经成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的手段,成为提高保障水平和保障质量的重要渠道,更是政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。


我们从巨灾、事故一线,总能看到保险的影子。人们对于保险的依赖,已经变得越来越强烈。《意见》中还提出:到2017年底将启动个人税收递延型商业养老保险试点。专家解析:到2020年,商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。


看似商业养老保险迎来了又一春,然而随着保监会的一纸通知,却把最热门的年金险附加万能帐户类型的险种给宣判死刑。《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(又称134号文)明确规定:(节选)


1、保单满5年才开始给付首期生存金。

2、生存金给付不超过己交保费20%。

3、万能帐户不得以附加险形式出现。


《通知》仍然鼓励保险公司开发年金险产品,减轻国家的养老压力。但是未来的产品有可能就丧失了短期收益的机会,领取也变得不再灵活,可供领取的数额前期也没有那么高了。没有了万能帐户的复利生息,谁也不知道未来的年金险如何财富更快增值。


养老是几十年后的事情,充满了变数与不确定性,未来的年金险形态会怎样,谁也不知道(反正别想拥有快返、高返的年金产品了)。在快返年金成为主流的今天,也许这是你能拥有确定养老规划最后的机会。本通知10月1日起正式实施,你还有不到一个月的时间考虑。



以专注于养老与医疗的泰康人寿,近期倍受欢迎的的年金产品《汇赢年金》为例,给大家说说现阶段的年金+附加万能帐户的产品魅力所在。


以0岁男孩,15年交费,年交保费1.2万为例(产品对应保额为8496元)


保多久?

从孩子0岁,一直保到105岁。只要一直生存,每年都能给保单专属帐户返还一笔生存金。


怎么返?

从满1年开始,每年固定返还2548.8元,一直给付到被保险人105岁;根据交费期的时长(此案例为15年),每年额外奖励720元;交费首年额外奖励2548.8元;从60岁开始,每过10年领取一次祝寿金,连续三次。每次领取8496元。


返多少?

满1年可返5817.6元

自第二年起,每年返3268.8元,至15岁

16岁起至105岁,每年返2548.8元

60、70、80岁当年,领取8496元


享分红

可若每年实际经营成果优于定价假设的盈余,不低于保单可分配盈余的70%将作为分红分配给客户。


金帐户

每年固定返还的生存金与分红,若不领取自动进入万能帐户复利生息。合同约定终生最低保证利率为3%(实际年化利率折算5%左右)


有保障

中途身故,身价给付不低于累计所交保费(生死都返本);产品自带保费豁免,若投保人因意外造成身故或高残,公司将豁免剩余应交保费,产品同样生效,按保费己正常缴纳处理(留爱不留债)。


灵活取

3年后帐户资金支出无任何手续费,保障了帐户安全性同时,更具灵活性,可根据情况变更帐户的用途,满足教育、婚嫁、养老、财富传承等人生规划。


自由规划

(以高档分红,5%年化利率推算)


方式1、每年1.2万,15年交共缴纳保费18万元。至21岁时万能帐户己累计193898元(超出累计所交保费)。即使一次性将帐户资金领取干净,22岁起合同约定的固定返还等所得依然不断,直至105岁。(相当于交15年,21年回本,往后每年返的钱都是赚的)


方式2、如果0岁至30岁未曾领取过帐户资金,30岁当年帐户资金己达381999元(超出本金18万2倍还要多)。可用于子女成家立业后的家庭扶持金,用于创业或购置物品,即使一次性领取干净,未来还有收益。


方式3、若用于投保人养老,可在孩子36岁时按年领取(按高档分红、5%年化利率计算,当年度每年帐户可增加2.4万左右,当年总金额为563297元)。投保人每年领取2.4万,始终保持帐户资金在增长与支出的平衡点。即能保证投保人养老所需,提升晚年生活品质,又能保证帐户资产不枯竭,用于传承后代。


注:上述假设均为计划书演示系统推断,受分红与年化利率波动影响,最终资产可能会上下浮动,只作为帐户分配思路引导,不作为条款或产品承诺。以上3种方式,只能选择其中一种进行规划,不能叠加。(以上内容为个人探讨、交流之用,不代表任何官方立场)

134号文气势汹汹来袭,在不确定的形势下,如何保证有一个确定的养老规划,也许你应该考虑此类年金附加万能帐户的热销险种。


毕竟10月1日之后,此类产品形态即将成为绝版。未来想要领取首笔年金,需要等到5年之后,返还数额大大缩减,又没有万能帐户的复利加持,如何用商业保险养老,只能看天。


当一个人年迈时没有依靠不能安享晚年,并不是因为他做错了什么,而是因为他什么也没有做。当此类保障计划即将成为绝唱,投保正当时。



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